北京提前还贷需排队超两个月 存量房贷利率打折是根本办法

市场彭红侠 2023-02-20 08:41:50 来源:中房报

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  春节后不少城市进入房贷利率“3”时代,提前还房贷的年轻人不断增加。

  北京多家银行网点在接受咨询时表示,提前还房贷正成为不少人的选择,多数银行都需要提前预约办理,排队时长至少在一个月以上。

  面对扎堆提前还贷的现象,多家银行表示需要排队办理,至少需要提前一个月甚至更长时间去预约。

  排队超2个月

  “现在经济形势不好,工作收入也不是特别稳定,趁着发了年终奖,就想着赶紧把利息还上,减少一点房贷压力。”在北京购房的张先生说,由于他买房时商贷利率较高,而当前理财产品利率又相对较低,没有合适稳妥的投资渠道,跑不赢房贷利率,“因此趁早还款比较划算”。

  “现在理财收益差,大额存单利率也降低了”,综合考虑后李女士也加入了提前还贷大军。据她透露,购房时的房贷利率是5.25%,贷款总额330万元,每次提前还贷10万元,月供就少600元。她目前已经提前还款120万元,月供从近2万元降到了1.2万元。李女士说,购房时高位“接盘”感觉有些亏,提前还贷省下来的利息,相当于赚到的收益,感觉像是赚了一笔钱,可以及时止损。

  “提前还贷的客户的确比往年多了很多,所以,办理周期也会比以前长一些。”某国有商业银行一支行客户经理说。

  另一家国有商业银行房贷业务经理则表示,按照以往的经验,春节后才是提前还贷的高峰。但从去年底开始,提前还贷的客户就陡增,最近排上队的客户中很大一部分是去年底就预约了。

  另一位计划提前还贷的蒋先生,通过银行客户端预约了还款业务,发现办理提前还款已经需要排队到两个月后了。当以客户身份致电工商银行某网点个贷部时得到的回答是:用户可通过手机银行预约提前还贷,现在最早能约到4月末。蒋先生还发现,身边很多朋友和同事都选择提前还贷,普遍需要排队等待,排上两三个月比较常见。

  在走访调查中,北京多家主流银行相关工作人员均表示,目前提前还房贷的客户较多,提前还房贷需要提前一个月申请。有银行则表示,目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。至于人们担心的违约金问题,银行工作人员普遍表示,提前还房贷不需要缴纳违约金。

  不过,不同银行、不同网点对提前还房贷的应对措施有所不同。一家国有商业银行海淀支行的个贷经理表示,银行当前对提前还款应对无太大压力,只需15日即可扣除购房者提前还的款项。另一家国有商业银行顺义支行则在线上线下区分办理,“减少月供是线上办理,45天即可审批扣款;缩短年限需要到线下办理,预计需要两个月。”

  减少损失

  对于目前出现集中提前还房贷现象,招联金融首席研究员董希淼认为,一方面,经济下行和疫情反复等多重冲击下,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担。

  另一方面,2022年以来金融市场波动加剧,股票、基金等价格大幅度下行,一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下,普通居民投资收益下降明显,风险偏好趋于保守,将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

  2023年1月10日,中国人民银行发布的2022年金融统计数据报告显示,2022年全年,全国人民币存款额增加26.26万亿元,同比多增6.59万亿元,其中,住户存款增加17.84万亿元。

  易居房地产研究院研究总监严跃进表示,2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,且此前贷款的利息较高,房贷和投资理财之间收益倒挂,让一些购房者产生了提前还贷的愿望,希望通过提前还贷来降低成本。

  公开数据显示,2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次,但部分存量房贷利率仍然显著高于当前房贷利率。

  2月10日,多家国有商业银行透露,当前北京首套房贷利率4.85%,二套房贷利率5.35%,这一利率相较去年已实现较大下调。

  除北京外,郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等约30城宣布调整首套住房贷款利率下限。据中指研究院监测,目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中,郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%,四大国有商业银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。

  与此同时,市场上还有不少房贷利率在5%以上的存量房贷,这就造成了当前部分存量房贷与新增房贷之间利差高达1.3%以上。首套房贷利率不断下行,存量和新增房贷利差越拉越大,进一步触发了购房者提前还贷的现象。

  相较购房者积极还贷,银行并不愿意太多客户提前还款。有银行业内人士表示,过多购房者选择提前还贷,银行放贷计划和盈利预期就会被打乱,叠加当前银行房贷业务不甚理想,银行自然更不愿意。“不过银行的态度也是随形势变化的,此前银行排队办理房贷的时候,还出现过有银行鼓励客户提前还房贷。”该人士说道。

  不过也有银行人士对当前提前还贷潮持乐观态度。“当前居民提前还房贷的行为,对国内金融市场应该不会造成较大的冲击,今年国内的金融市场仍将以经济复苏为主线。”一家股份制银行金融市场部人士认为,随着国内经济复苏趋势的进一步显现,房地产销售的回暖以及国内资产收益转向平稳,今年居民提前还房贷的行为将逐步缓和,难以出现大幅恶化的情景。

  不少业内人士分析称,提前还贷现象的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上,想要缓解这方面的压力,根本办法还是给存量房贷打折。

  董希淼表示,当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视,他建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。”

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中国城市住房价格288指数

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